Овердрафт (overdraft) — короткостроковий кредит, наданий банком, якщо на рахунку підприємця не достатня сума коштів для оплати розрахункових документів. Видається в межах ліміту, який встановлює банківська установа та погашається автоматично, коли на рахунку клієнта з'являються гроші.
Що таке овердрафт
Існує кілька видів овердрафту : стандартний, технічний, авансом, та під інкасації.
Овердрафт це той же кредит, який банк видає на певних умовах:
- Встановлює кредитний ліміт.
- Вказує проценти за користування кредитними коштами.
- Якщо можливо, встановлює пільговий період.
При використанні овердрафту, ФОП має ряд переваг:
- швидке проведення платежів;
- своєчасне здійснення розрахунків із партнерами;
- зведення до мінімуму процентних ставок за користування кредитними коштами, за своєчасного погашення;
- погашення кредиту автоматично, на час надходження коштів у рахунок підприємця.
За допомогою такої послуги, як овердрафт, ФОП може здійснювати різні операції. Підприємець може використовувати овердрафт, коли гроші потрібні, наприклад, для видачі заробітної плати, для купівлі необхідної сировини чи обладнання для виробництва, для сплати податків та здійснення інших дій. Але потрібно оцінити розумність використання таких грошей, з урахуванням своїх надходжень на рахунок.
Найчастіше овердрафт може отримати, якщо гроші потрібні терміново. Буває, що у ФОП з'являються витрати, які не входять до його планів. Це може бути: поломка обладнання, яке використовується в бізнесі (потрібний терміновий ремонт) або, наприклад, оплата медичної комісії для всіх працівників (у разі, якщо один із співробітників захворів, а це може стати причиною зараження інших працівників).
Але підприємець повинен знати, що за допомогою овердрафту не можна сплатити заборгованість банківській установі, переказати кошти на інший рахунок і зняти готівку.
Якщо для здійснення будь-якої угоди потрібна велика сума коштів, розумніше буде взяти в банку кредит.
Особливості овердрафту
Вище ми вказували, що овердрафт схожий на кредит, але має свої відмінні риси:
- Нецільовий кредит, для отримання якого підприємцю не потрібно складати жодного бізнес-плану. У цьому виді кредиту, кошти можуть використовуватися на різні цілі.
- Короткостроковий кредит — використання грошей та їхнє швидке повернення. Якщо клієнт вчасно погашає взяту суму (не більше розрахункового періоду), може знову використовувати ці кошти.
- Кредит без застави. Для нього не потрібна будь-яка застава майна, однакового за вартістю на суму взятого кредиту. Можна оформити, якщо гроші на рахунок ФОП надходять регулярно
- Кредит із дорогим обслуговуванням — кредит із більшими відсотками за використання. При цьому підприємцю надається пільговий період, коли відсотки не нараховуються.
- Автоматичне погашення боргу - при надходженні коштів на рахунок клієнта.
Використовуючи середньомісячний оборот коштів (за пів року чи квартал), банк може видати підприємцю кредит у вигляді одного чи двох мільйонів. Також він може видати і велику суму грошей, якщо вважатиме активи клієнта достатніми для погашення боргу.
ФОП підключає послугу овердрафт лише один раз. При цьому вона може використовуватися багаторазово протягом усього року. Якщо ж підприємець вважатиме за потрібне знову оформити кредит, слід пам'ятати, що ця послуга оформляється щоразу по-новому. При цьому якщо гроші не використовувалися, платити відсотки все одно доведеться.
Як оформити послугу
Для отримання послуги овердрафт кожен банк надає свої умови. Але є й загальні правила надання послуги:
- Регулярні надходження щодо клієнта.
- Бізнес має досвід за основним напрямом.
- Безперервне користування послугою певний час.
- Якщо немає неоплачених доручень та будь-яких вимог щодо рахунку.
Якщо клієнт має хорошу кредитну історію, але в його рахунок регулярно надходять гроші, банківська установа може дати попередню згоду на підключення послуги овердрафт.
Буває, що підприємець співпрацює з кількома банками, тоді він має обрати той із банків, де має найбільший грошовий оборот. При цьому сума кредиту буде найбільшою. Можна вибрати той із банків, який під час укладання послуги, дивитися всі рахунки наявні в клієнта та його загальні грошові надходження.
При оформленні овердрафту банк враховуватиме час, протягом якого ФОП співпрацює з ним, чи є систематичні надходження на рахунок. Здійснює чи ні підприємець зі свого рахунку такі операції, як, наприклад, плата за оренду, податки та інше.
Розрахунок ліміту
Розрахунок ліміту для овердрафту кожного клієнта банк здійснює самостійно. При цьому він враховує суми, які надходять на рахунок клієнта щомісяця. У середньому від тридцяти до сорока відсотків від обороту.
Якщо ФОП оформлює овердрафт вперше, зазвичай банк призначає йому мінімальний розмір ліміту. Надалі, коли обороти за рахунком підприємця збільшуватимуться, банківська установа змінить кредитний ліміт на більший.
Щоб прискорити процес збільшення кредитного ліміту, підприємець повинен перевести всі розрахункові дії до банку, де він підключив послугу овердрафт. Не зайвим буде підключити еквайринг — можливість ФОП здійснювати оплату банківськими картками.
Підприємець повинен знати, що банк може не лише підвищити ліміт, а й зменшити його. Банківська установа звертає увагу до оборот коштів, чи немає боргів інших банках та інші чинники.
Для успішного ведення бізнесу підприємець повинен знати наперед, чи буде банком знижено ліміт, якщо для проведення будь-яких грошових операцій планувалося використання овердрафту.
Тому для того, щоб бути завжди в курсі, потрібно не забувати переглядати повідомлення, які надходять на електронну пошту від банківських установ. Вони повинні надсилати своїм клієнтам повідомлення щодо зменшення ліміту.
Комісія та ставка для овердрафту
При оформленні овердрафту кожен банк може встановити певну щомісячну комісію за користування послугою. Це може бути і комісія за відкриту кредитну лінію, і збільшені відсотки за невчасно відданий борг. Тому ФОП, перш ніж оформити такий договір, повинен уважно з ним ознайомитися.
Зазвичай банком беруться більші відсотки за користування послугою, ніж, наприклад, за цільовим кредитом або кредитом із забезпеченням. За відсутності забезпечення банку існує велика загроза непогашення використаних кредитних грошей.
Але якщо підприємець оплачує овердрафт вчасно, переплата буде невеликою. Часто банк пропонує овердрафт з грейс-періодом. При ньому, за певний час користування (зазвичай до місяця), відсотки не нараховуватимуться.
Які потрібні документи
При оформленні такої послуги банк сам встановлює порядок його оформлення. Саме питання видачі овердрафту вирішується швидше, ніж видача кредиту. При зверненні клієнт заповнює анкету та банківську установу, враховуючи обіг коштів на рахунку клієнта, визначає можливість оформлення овердрафту. Якщо рішення є позитивним, банк просить надати необхідні додаткові документи.
Після перевірки документів банк розрахує ліміт (на його узгодження йде до трьох днів) і складе договір. Він може бути складений терміном до дванадцяти місяців. Після закінчення часу (за бажанням клієнта), його переукладають.
Як ФОП користуватися овердрафтом
Коли послугу овердрафту підключено, сума грошей на рахунку підприємця (залишок) має збільшитись на суму наданого банком ліміту. При цьому, ліміт овердрафту та особисті гроші клієнта відображатимуться окремо.
Коли власних коштів на рахунку клієнта нічого очікувати, можна скористатися лімітом. Наприклад, оплатити товари або послуги, використовувати гроші для оплати праці співробітників, можна зняти готівку для різних цілей і провести низку інших термінових фінансових операцій.
Підприємець повинен пам'ятати, що овердрафт ставитиметься до нецільових кредитів. Тому банк може контролювати дії клієнта. Потрібно уточнити, чи дозволяє така установа використовувати такі кошти не для бізнесу (наприклад, переказати гроші на інший рахунок). Інакше банк може відхилити такий переказ.
Строки погашення
Зазвичай овердрафт потрібно погасити протягом місяця, коли на рахунку клієнта пішов мінус. Але, залежно від банку, терміни погашення можуть відрізнятися. Коли цей період закінчується, вся сума боргу має бути повернена повністю. І на балансі має бути плюс.
Буває, що підприємець не може повернути у строк усі гроші. Тому банк дає можливість сплатити клієнту мінімальну суму платежу (відсоток від суми боргу).
ФОП не повинен забувати переглядати свою електронну пошту для того, щоб не забути сплатити необхідну суму у строк. Банки надсилають нагадування про це клієнту.
Буває, що підприємець не вчасно повертає гроші. За цю банківську установу нарахує йому велику комісію та використовуватиме штрафні санкції виходячи із укладеного договору. Так банк робитиме до моменту повного погашення боргу (наприкінці кожного розрахункового періоду).
При надходженні грошей на рахунок клієнта борг списуватиметься автоматично: комісія за користування і потім сума боргу. Якщо грошей буде недостатньо, борг буде списаний за наступних надходжень на рахунок.
Що буває за неповернення грошей
ФОП повинен пам'ятати, що якщо він узяв у банку овердрафт, витратив його ліміт, суму потрібно обов'язково повернути у повному обсязі. Інакше банк має звернутися до суду, який до основного боргу додасть пеню та штраф за прострочений час оплати. Крім цього, доведеться заплатити судові витрати.
Зрозуміло, що після цього буде проблематично оформити який-небудь кредит.
Підприємцю потрібно тверезо оцінювати свої можливості, враховувати специфіку бізнесу та його доходи для того, щоб не влізти у борги, використовуючи лімітні гроші. Якщо є сумніви, що гроші неможливо буде віддати вчасно, краще їх не брати.
Послуга овердрафт, дуже зручна і вигідна для ФОП як для використання у веденні бізнесу, так і в плануванні особистого бюджету.
Єдине застереження: оцініть всі за і проти, уточніть всі умови перед укладанням угоди. І не забувайте про фінансову дисципліну — це успіх усіх ваших справ.
