Овердрафт (англ.overdraft) — краткосрочный кредит, предоставляемый банком, если на счету предпринимателя не достаточная сумма средств для оплаты расчетных документов. Выдается в пределах лимита, который устанавливает банковское учреждение и погашается автоматически, когда на счету у клиента появляются деньги.
Что такое овердрафт
Существует несколько видов овердрафта: стандартный, технический, авансом, и под инкассации.
Овердрафт — это тот же кредит, который банк выдает на определенных условиях:
- Устанавливает кредитный лимит.
- Указывает проценты за пользование кредитными средствами.
- Если возможно, устанавливает льготный период.
При использовании овердрафта, ФЛП имеет ряд преимуществ:
- быстрое проведение платежей;
- своевременное осуществление расчетов с партнерами;
- сведение к минимуму процентных ставок за пользование кредитными средствами, при своевременном погашении;
- погашение кредита автоматически, при поступлении денежных средств на счет предпринимателя.
С помощью такой услуги, как овердрафт, ФЛП может осуществлять разные операции. Предприниматель может использовать овердрафт, когда деньги нужны, например, для выдачи заработной платы, для покупки необходимого сырья или оборудования для производства, для оплаты налогов и осуществления других действий. Но, нужно оценить разумность использования таких денег, с учетом своих поступлений на счет.
Чаще всего овердрафт может выручить, если деньги нужны срочно. Бывает, что у ФЛП появляются расходы, которые не входят в его планы. Это может быть: поломка оборудования, которое используется в бизнесе (нужен срочный ремонт) или, например, оплата медицинской комиссии для всех работников (в случае, если один из сотрудников заболел, а это может стать также причиной заражения других работников).
Но, предприниматель должен знать, что с помощью овердрафта нельзя оплатить задолженность банковскому учреждению, перевести денежные средства на другой счет и снять наличные деньги.
Если для совершения какой-либо сделки нужна крупная сумма денежных средств, разумнее будет взять в банке кредит.
Особенности овердрафта
Выше мы указывали, что овердрафт похож на кредит, но у него есть свои отличительные особенности:
- Нецелевой кредит, для получения которого предпринимателю не нужно составлять никакого бизнес-плана. В этом виде кредита, денежные средства могут использоваться на различные цели.
- Краткосрочный кредит — использование денег и их быстрый возврат. Если клиент вовремя погашает взятую сумму (в пределах расчетного периода), он может снова использовать эти средства.
- Кредит без залога. Для него не нужен какой-либо залог имущества, одинакового по стоимости на сумму взятого кредита. Можно оформить, если деньги на счет ФЛП поступают регулярно
- Кредит с дорогим обслуживанием — кредит с большими процентами за использование. При этом предпринимателю предоставляется льготный период, когда проценты не начисляются.
- Автоматическое погашение долга — при поступлении денежных средств на счет клиента.
Используя среднемесячный оборот денежных средств (за пол года или квартал), банк может выдать предпринимателю кредит в размере одного или двух миллионов. Также он может выдать и большую сумму денег, если посчитает активы клиента достаточными, для погашения долга.
ФЛП подключает услугу овердрафт только один раз. При этом она может использоваться многократно на протяжении всего года. Если же предприниматель посчитает нужным снова оформить кредит, следует помнить, что эта услуга оформляется каждый раз по-новому. При этом, если деньги не использовались, платить проценты все равно придется.
Как оформить услугу
Для получения услуги овердрафт, каждый банк предоставляет свои условия. Но, есть и общие правила предоставления услуги:
- Регулярные поступления на счет клиента.
- Бизнес имеет опыт по основному направлению.
- Непрерывное пользование услугой определенное время.
- Если нет неоплаченных поручений и каких-либо требований по счету.
Если клиент имеет не плохую кредитную историю, а на его счет регулярно поступают деньги, банковское учреждение может дать предварительное согласие для подключения услуги овердрафт.
Бывает, что предприниматель сотрудничает с несколькими банками, тогда он должен выбрать тот из банков, где у него самый большой денежный оборот. При этом сумма кредита будет наибольшей. Можно выбрать тот из банков, который при заключении услуги, будет смотреть на все счета имеющиеся у клиента и их общие денежные поступления.
При оформлении овердрафта, банк будет учитывать время, в течении которого ФЛП сотрудничает с ним, есть ли систематические поступления на счет. Осуществляет или нет предприниматель со своего счета такие операции, как, например, плата за аренду, за налоги и другое.
Расчет лимита
Расчет лимита для овердрафта для каждого клиента банк осуществляет самостоятельно. При этом он учитывает суммы, которые поступают на счет клиента каждый месяц. В среднем -- от тридцати до сорока процентов от оборота.
Если ФЛП оформляет овердрафт первый раз, обычно банк назначает ему минимальный размер лимита. В дальнейшем, когда обороты по счету предпринимателя будут увеличиваться, банковское учреждение изменит кредитный лимит на больший.
Для того чтобы ускорить процесс увеличения кредитного лимита, предприниматель должен перевести все расчетные действия в банк, где он подключил услугу овердрафт. Не лишним будет подключить эквайринг — возможность для ФЛП осуществлять оплату банковскими картами.
Предприниматель должен знать, что банк может не только повысить лимит, но и понизить его. Банковское учреждение обращает внимание на оборот средств, нет ли долгов в других банках и другие факторы.
Для успешного ведения бизнеса, предприниматель должен знать наперед, будет ли банком снижен лимит, если для проведения каких-либо денежных операций планировалось использование овердрафта.
Поэтому, для того, чтобы быть всегда в курсе, нужно не забывать просматривать сообщения, которые приходят на электронную почту от банковских учреждений. Они должны присылать своим клиентам уведомления, касающиеся уменьшения лимита.
Комиссия и ставка для овердрафта
При оформлении овердрафта, каждый банк может установить определенную ежемесячную комиссию за пользование услугой. Это может быть и комиссия за открытую кредитную линию, и увеличенные проценты за не вовремя отданный долг. Поэтому, ФЛП прежде чем оформить такой договор, должен внимательно с ним ознакомиться.
Обычно, банком берутся большие проценты за пользование услугой, чем, например, по целевому кредиту или кредиту с обеспечением. При отсутствии обеспечения для банка существует большая угроза непогашения использованных кредитных денег.
Но, если предприниматель оплачивает овердрафт вовремя, переплата будет не большой. Часто, банк предлагает овердрафт с грейс-периодом. При нем, за определенное время пользования (обычно до месяца), проценты начисляться не будут.
Какие нужны документы
При оформлении такой услуги, банк сам устанавливает порядок его оформления. Сам вопрос выдачи овердрафта решается быстрее, чем выдача кредита. При обращении клиент заполняет анкету и банковское учреждение, учитывая оборот средств на счету клиента, определяет возможность оформления овердрафта. Если решение положительное, банк просит предоставить необходимые дополнительные документы.
После проверки документов, банк рассчитает лимит (на его согласование уходит до трех дней) и составит договор. Он может быть составлен на срок до двенадцати месяцев. По истечении времени (при желании клиента), его перезаключают.
Как ФЛП пользоваться овердрафтом
Когда услуга овердрафта подключена, сумма денег на счете предпринимателя (остаток) должна увеличиться на сумму предоставленного банком лимита. При этом, лимит овердрафта и личные деньги клиента будут отображаться по отдельности.
Когда собственных денежных средств на счете клиента не будет, можно пользоваться лимитом. Например, оплатить товары или услуги, использовать деньги для оплаты труда сотрудников, можно снять наличные для различных целей и провести ряд других срочных денежных операций.
Предприниматель должен помнить, что овердрафт относиться к нецелевым кредитам. Поэтому, банк может контролировать действия клиента. Нужно уточнить, позволяет ли такое учреждение использовать такие средства не для бизнеса (например, перевести деньги на другой счет). Иначе, банк может отклонить такой перевод.
Сроки погашения
Обычно, овердрафт нужно погасить в течении месяца, когда на счету клиента пошел минус. Но, в зависимости от банка, сроки погашения могут и отличаться. Когда этот период заканчивается, вся сумма долга должна быть возвращена полностью. И на балансе должен быть плюс.
Бывает, что предприниматель не может вернуть в срок все деньги. Поэтому, банк дает возможность оплатить клиенту минимальную сумму платежа (процент от суммы долга).
ФЛП не должен забывать просматривать свою электронную почту для того, чтобы не забыть оплатить необходимую сумму в срок. Банки присылают напоминания об этом клиенту.
Бывает, что предприниматель не возвращает вовремя деньги. За это банковское учреждение насчитает ему большую комиссию и будет использовать штрафные санкции исходя из заключенного договора. Так банк будет делать до момента полного погашения долга (в конце каждого расчетного периода).
При поступлении денег на счет клиента, долг будет списываться автоматически: комиссия за пользование и потом сумма долга. Если денег будет недостаточно, долг будет списан при последующих поступлениях на счет.
Что бывает за невозврат денег
ФЛП должен помнить, что если он взял в банке овердрафт, потратил его лимит, сумму нужно обязательно вернуть в полном объеме. Иначе, банк должен будет обратиться в суд, который к основному долгу добавит пеню и штраф за просроченное время оплаты. Кроме этого придется заплатить судебные затраты.
Понятно, что после этого, будет уже проблематично оформить какой-либо кредит.
Предпринимателю нужно трезво оценивать свои возможности, учитывать специфику бизнеса и его доходы для того, чтобы не влезть в долги, используя лимитные деньги. Если есть сомнения в том, что деньги невозможно будет отдать в срок, лучше их не брать.
Услуга овердрафт, очень удобна и выгодна для ФЛП, как для использования в ведении бизнеса, так и в планировании личного бюджета.
Единственное предостережение: оцените все за и против, уточните все условия перед заключением сделки. И, не забывайте о финансовой дисциплине — это успех всех ваших дел.
